В Ірландії знову активізувалася дискусія щодо запровадження іпотек на 40 років і більше. Високі ціни на житло, нестача нових інвестицій та труднощі для тих, хто купує вперше, роблять цю тему особливо актуальною. Для багатьох молодих людей довша іпотека здається єдиним шляхом до власного дому. Для інших — небезпечним розширенням меж заборгованості.
Аргументи прихильників: нижчі щомісячні платежі та більша доступність
Прихильники наголошують, що головною перешкодою для покупців є саме висока щомісячна виплата, а не загальна ціна нерухомості. Подовження терміну кредитування могло б знизити розмір щомісячної виплати настільки, щоб більше людей відповідало вимогам кредитоспроможності. Вони також зазначають, що подібні моделі давно працюють у Нідерландах чи Данії, тож Ірландія лише наздоганяла б європейські стандарти.
Банки також уважно стежать за ідеєю — хоча й обережно — адже вона може збільшити кількість виданих кредитів.
Потенційні переваги для молодших покупців
Довші іпотеки можуть стати особливо корисними для людей віком 20–35 років, які сьогодні часто не мають шансів купити житло без багаторічного накопичення власного внеску. Можливість розтягнути виплати на довший період могла б дозволити їм увійти на ринок значно раніше.
Попередження експертів: загальна вартість значно зростає
Критики нагадують, що нижча щомісячна виплата — це лише частина картини. Інша частина — значно вищий загальний кошт кредиту. Чим довший термін іпотеки, тим більше відсотків доведеться сплатити — інколи вдвічі або навіть утричі більше від початкової суми. Уже нинішні 35‑річні іпотеки є дуже дорогими, а подовження їх до 40 чи 50 років лише посилить цей ефект.
Ризик хибного відчуття доступності
Захисники прав споживачів застерігають, що довші іпотеки можуть створити ілюзію доступності. Низькі щомісячні платежі виглядають привабливо, але приховують факт багаторічного боргового зобов’язання. В умовах зростання пенсійного віку та нестабільності ринку праці перспектива сплачувати кредит до 60–70 років викликає серйозні побоювання.
Чи справді довші іпотеки зроблять житло доступнішим?
Економісти ставлять ширше питання: чи справді подовжені іпотеки покращать доступність житла, чи лише підштовхнуть ціни вгору? Якщо покупці зможуть позичати більше, продавці можуть відповісти підвищенням цін. Без збільшення пропозиції житла довші кредити можуть стати лише косметичною зміною.
Допомога чи пастка?
Попри суперечки, ідея набирає популярності серед молодих дорослих, які почуваються повністю витісненими з ринку. Для багатьох вибір звучить жорстко: 50‑річна іпотека або відсутність власного дому.
Тож ключове питання залишається відкритим: чи стануть довші іпотеки реальним інструментом підтримки покупців, чи ж заведуть нове покоління у десятиліття фінансової залежності — можливо, аж до пенсії?
